ドイツにお金をもっていく どうするのが一番?

ドイツにお金をもっていく には、どうするのが一番いいでしょうか。というお問い合わせは、人気のある質問のひとつです。どの方法が一番いいのか、これはご本人が何を「一番いい。」と考えているかによります。コストを優先するのか、それとも安全性、あるいは利便性。

すべてのおいて優れている方法はありませんので、どの機能を優先するか決めることが不可欠です。以下にさまざまな方法の利点と欠点を挙げておきますので、ご自身にとって一番よい方法をお選びください。

トラベラーズチェック

1ケ月程度の短期のドイツ留学の場合は、トラベラーズチェックを日本で購入して持参するのが最も安全です。チェックは通常どの銀行でも換金できるので、安心して日本でチェックを購入してください (Citi Bank 専用のチェックは、交換を断わる銀行もあります。)

郵便局 & 銀行送金

中期、長期の留学になるとドイツ留学費が100万、200万と高額になってきます。毎回、トラベラーズチェックを利用していると、交換手数料がかさみます。そこで半年以上の滞在になると、ドイツで銀行口座を開設して、滞在費用を海外送金する方法お勧めします。

郵便局からの送金

口座を持っていなくても送金できる上(要マイナンバー)、送金手数料が5000円前後と比較的お安いのが特徴です。しかし入金されるまで、たっぷり1週間かかります。又、入金される際に、「受け取り銀行手数料」が、5.5ユーロ引かれます。

銀行からの送金

日本の銀行からの送金すると、2日ほどで入金されます!早いのですが、世界で一番高い手数料がネックです。送金用紙、オンラインで送金される場合は、「受信銀行手数料の負担。」という項目にご注意ください。

何もしないと、「受信人負担」になっています。これをやると、受取先の口座に入金される時点で20ユーロ、最大で40ユーロもの手数料が引かれます!請求額面に大きく欠けるので、また、送金する羽目に!銀行から送金される場合は、受信銀行の手数料を「依頼人負担」で送金ください。

ただしく送金すると、手数料は7000円ほどです。

ドイツにお金をもっていく – 裏技登場 トランスファーワイズ / Transferwise

ドイツにお金をもっていく トランスファーワイズの手紙銀行や郵便局を使わない送金方法もあります。それは銀行業界のスタートアップのトランスファーワイズ /”Transferwise”という会社です。簡単に言うと英国で登録されているネット銀行です。

参照 : transferwise

使い方

オンラインでトランスファーワイズでアカウント/ 口座 を解説します。口座の解説、利用には、運転免許証、あるいはパスポートなどの身分証明書のデジタルコピー、それにマイナンバーが必要です。登録の段階で送金先の口座を登録することができます(後からでもできます)。

登録に成功すると、3日ほどで書留で送金に必要なコードが送られてきます。これが届けば、送金可能です。ちなみに送金先は日本の銀行になります。その後、トランスファーワイズがお金を海外の口座に送金してくれます。入金されるまで、3日ほどかかります。

トランスファーワイズの利点

少額の送金の手数料が安いのが利点です。20万円の送金だと、手数料は2000円です。銀行の手数料と比較すると1/3で済みます。さらに3日ほどで入金されるので、銀行同様にスピーデイーな送金です。

トランスファーワイズの欠点

多額の送金、例えば99万円ですと、手数料が7911円。銀行よりも高いです。さらに100万円を超えると”SWIFT”(米国が導入した世界の送金スタンダード)での送金になり、受け取り銀行の手数料が加わり、さらに手数料が高くなります。

現金持参

ドイツにお金をもっていく 腹巻財布の現金一番利便性がいいのは、現金を持参して銀行でユーロに交換する方法です。ただし!銀行で両替すると銀行送金に比べて為替レートがかなり悪いです。とりわけ日本の銀行は。なんであんなにレートが悪い(銀行に有利)なんでしょう。

日本のレストランなどで、椅子にお財布の入った鞄や上着をかけて食事をしている光景をみかけます。ドイツでは有り得ない光景で、これをやると食事が終わる頃にはお財布は消えて、無銭飲食で警察に突き出されてしまいます。

ドイツに来た当初の日本人は、スキだらけ。ズボンのポケットに携帯やお財布を入れるなんて、ドアを開けないで外出するようなもの。その状態で現金を持参するは危険です。大目の現金を持参される場合は、体に密着できるお財布を利用してください。間違っても、ハンドバックに入れませんように。

尚、1万ユーロを超える現金を持参する場合、空港で現金持ち込みを申請する必要があります。申請しないで現金を持ち込み見つかると、お金の出所が証明できるまでお金が没収されてしまいます。お金の出所が証明できても、申告しなかった廉で罰金を課されます。この為、持参される現金は1万ユーロ未満、9999ユーロまでにしておきましょう。

どこで両替できるの? – Reisebank

ドイツの主要空港や中央駅には “Reisebank”(旅行銀行)がはいっています。あるドイツの銀行が為替業務部門を独立させて出来上がった、為替業務専門の銀行です。米国やアジアでよく知られている “Wenstern Union” のパートナーでもあります。

朝早くから夜まで空いているので、ドイツに到着したら、まずはここで両替していきましょう。Reisebank はホームページで換算レートを公開しているので、日本出発前に空港で両替するのと、どちらがレートがいいか比較することができます。

参照 : Reisebank

ドイツの銀行でも両替できますが、最近、「口座を持っているか。」と聞かれることがあります。「持ってないとどうなるの?」と聞くと、「換算レートが異なる。」とのこと。口座を持っていないと、為替レートが不利になります。

観光客の少ない町では、円なんて通貨を見たことがないので、両替を断られるケースもあります。ベルリンやミュンヘンなら問題ないですが、地方都市に行く場合は空港か、遅くても中央駅で両替しておきましょう。

クレジットカード

安全性が高いのでクレジットカードでのキャッシングをご利用される方も多いですが、手数料が高いのがネックです。日本のクレジットカードでキャッシングすると、最低でも18%、最高28%もの利子が付きます留学中に10万円キャッシングしたとすると、合計4000円ほどの手数料を払うことになります。留学中に10回下ろせば、4万円です。

手数料でカード会社が儲けているので仕方ありません。海外でキャッシングする方法が、便利で安全ですが、コストもかかります。2~3ヶ月程度の留学なら我慢できる範囲ですが、これ以上長期の留学をされる場合、銀行振込などの方法を考えた方がよいです。

ドイツにお金をもっていく- 緊急時編

「お金があと〇〇しかありません!どうしたらいいでしょうか?」というお問い合わせをいただくことがあります。そんなことにならないように、ATM から下ろせるクレジットカードか、トラベラーズチェックを持参してください。

「でももう、来ちゃっています!」という場合、現地で現金を確保するには以下の方法があります。

絶対にやっては駄目な方法

現金をレターパック等に入れ、速達でドイツに郵送する方がおられますが、これは絶対にしないでください。日本には封筒に現金を入れて送っても(現金書留)、お金が盗まれない世界でも稀な国。日本以外の国では、封筒に入っている現金は盗まれます。

これはドイツでも例外ではありません。関税で封筒をスキャン、札束が見えると封筒を開けて現金を抜かれます。

「そんなことをして見つからないの?」

現金を抜き取った後、「到着時、封筒が破損していたので修理しました。」という実に便利なステッカーがあります。これを貼れば、「盗まれたのは、ここに来る前よ。」ということで、バレません。

郵便局からの住所宛て送金

安全な方法は2つ。そのひとつが郵便局からの海外の住所あての送金です。

日本の郵便局で送金用紙をもらって振り込むと(要マイナンバー)、ドイツの住所まで小切手が届きます。これを郵便局にもっていき、身分証明書(パスポート等)と一緒に出せば、換金できます。

詳細はホームページでご確認ください。

参照 : ゆうちょ

利点

  • 盗んでも換金できないので、安全です。
  • 送金手数料が5000円と送金費用が安いです。
  • 口座がなくても送金可能。
  • 口座がなくても現金の受け取り可能。

欠点

  • ドイツの住所に届くまでたっぷり1週間かかる。
  • ドイツは郵便事情が悪く、届かない場合もある。

ウエスタンユニオンを使う

最近では日本の旅行代理店でも、「海外送金承ります!」という看板が出てきました。これは銀行送金ではなく、ウエスタン ユニオンを使って海外に送金する方法です。

日本から送金をすると、追跡番号をもらえます。これを受取人に伝えるだけ。番号を聞いたら、身分証明書(パスポート等)をもって、提携店に行ってください。ドイツでは郵便局も提携店です。窓口で追跡番号を言うと、「どの程度の送金ですか。」と聞かれるので、ユーロでおおよその額面を伝えてください。

あとは身分証明書を出せば、お金を渡してもらえます。

詳細はホームページでご確認ください。

参照 : westernunion.com

利点

  • 早いです。送金すると基本、翌日には引きだしできます。
  • 簡単な送金方法ですが、安全です。
  • 口座ながなくても、コンビニから送金できちゃう!
  • 口座がなくても現金の受け取り可能。

欠点

  • 送金費用が高め

ドイツの銀行事情

ドイツの銀行事情は日本と少し異なります。日本の銀行の多くは私銀行ですが、ドイツには州政府の銀行(Landesbank)、組合銀行で市が経営に参加してるシュパールカッセ(Sparkasse)等、それに私銀行があります。

私銀行で有名なのはドイツ銀行(Deutsche Bank)やコメルツ銀行(Commerzbank)です。その他にもフランス系列の銀行(Targobank)、スペイン系列の銀行(Santander)など、とにかく数が多いです。

個人で口座を開設する場合は、組合銀行か私銀行で口座を取得することになります。日本と大きく異なるのは、ドイツの銀行で口座を開くと、口座維持手数料がかかることです。その一方で日本では300円かかるオンラインでの送金(振替)が、通常は無料なので使い勝手はいいです。中には有償の銀行もあるので、口座を開設する前にサービスを比較しておきましょう。

 

ドイツにお金をもっていく ドイツの銀行 Volksbank の看板

銀行口座開設 手数料が一番安い銀行は?

ドイツ留学生活を始めると、遅かれ、早かれ、ドイツで銀行口座を開設する必要があります。毎月家賃を払う必要がある上、日本からの仕送りを考えると、やはり銀行の口座をドイツで開いておけば、何かと便利です。ネットでのお買い物には、銀行口座は欠かせません。ドイツの生活に慣れてきたら、銀行に行って口座を開設しましょう。

「どこで口座を作るのが一番よいでしょうか。」と、ドイツ留学を控えた方からお尋ねいただきます。これは各自の優先順位に拠ります。手数料が一番安い銀行は、ネット銀行です。口座を開設すると、お金までもらえます。しかし支店がないので使い勝手が悪いです。そこで支店の多い銀行にするならSparkasseです。しかし支店が多いと経費がかかるので、口座維持手数料がかかり、安くはありません。

支店はあるが、それでも安い銀行ならドイツの郵便局、ポストバンクです。しかし郵便局はいつ行っても長蛇の列。ちょっと相談するのに、30分も待つのは当たり前。使い勝手が悪いです。そこで使い勝手がいい(列が短い)銀行ならドイツ銀行、コメルツ銀行、タルゴ銀行です。

口座開設に必要な書類は以下の通り

学生の場合は学生証も必要になります。(学生証を提示できれば、口座維持料が無料になる為です。)

銀行口座を開設するというドイツ語は、”ein Konto eröffnen”です。日本語の「口座を作る」を直訳、”ein Konto machen”でも通じますが、ドイツでは口座は開くもので、作るものではありません。「口座を開設したい。」と言うと、「パスポートをを見せてください。」と言われます。ドイツの郵便局では、滞在ビザの有効期限が1年以上ないと口座の開設を拒否されます。その他の銀行では、行員次第です。

滞在ビザの問題がクリアすると、「どの口座を開設しますか。」と聞かれることもあります。その場合は、”Girokonto”(ジローコントー)と言ってください。これはお給料や仕送りを受け取るための口座です。このため別名、”Gehaltskonto”(給料口座)とも呼ばれます。利子はほとんど付きません。利子が付く口座は、”Tagesgeldkonto”(ターゲス ゲルド コントー)、”Sparkonto”(シュパール コントー)など。

マイナンバー

ドイツでもマイナンバー制度が導入されています。税務署がお金の流れを監視できるいように、銀行に税金番号を伝えることが義務化されています。これは口座を開設後に銀行に伝える形でもOKです。マイナンバーの申請方法がわからない方は、当社の生活サポートをご利用ください。

参照 : 生活サポート

口座維持手数料

ドイツで銀行口座を開設すると、口座維持料が発生します。例外はオンライン銀行と学生の場合。ドイツで大学に通っている場合は、学生証を提示してください。無償になります。ドイツの郵便局、ポストバンクや私銀行のコメルツ銀行は、「口座維持料が無料!」とありますが、毎月、1200ユーロ以上の仕送りかお給料が入ってくる場合に限ります。仮にお給料が毎月入ってきても、小額の手数料が引かれるので、本当の無料ではありません。

ドイツの銀行では、毎月、口座明細が郵送されてきます。日本のように通帳を持って銀行に行き、記載する形ではありません。この郵送サービスをつけると、手数料が発生します。そこで毎月の口座使用明細はホームページにアクセス、ここからダウンロードする形にしましょう。これなら支店まで行く必要がなく、手数料も節約できます。

銀行口座を使う

ドイツで一番日常的な支払い手段は現金です。国民性からか、カードやオンラインでの支払いを信用してないドイツ人が多いです。その次にくるのが、”Lastschrift”(口座引き落とし)という支払い方法です。日本ではアマゾンの支払いは

  • クレジットカード
  • コンビニ払い
  • 代金引換

ですが、ドイツでは

  • クレジットカード
  • 口座引き落とし

の二種類しかありません。それほどドイツで広まっているのが、口座引き落としです。

Lastschrift / 口座引き落とし

こちらの支払いは、品物やサービスを購入する店舗等に、代金を口座引き落としする “Vollmacht”(権利)を与えることから始まります。例えば電気代、インターネット、電話代金は、この口座引き落としで支払う形です。

日本にはない支払い方法なので、「口座引き落とし」と聞くと、「危ない。」と錯覚される方がほとんどです。でも実際には送金よりも全然、安全な支払い方法です。

「勝手にお金が引き落とされたらどうしよう?」と心配されている方、お金を取り戻すのはわずか2クリックです。まずはオンラインで自分の口座にアクセス、認証してない引き落としをクリックします。すると、”zurückgeben”(お金を取り戻す)というメニューがあるので、これをクリックして認証するだけ。

ネットバンキングをしていない人は、銀行に出かけて窓口でこれを依頼します。銀行は90日以内であればお金を取り戻す権利を有しているので、勝手に引き下ろしされたお金は100%戻ってきます。

逆に問題なのは、正当な引き落としでも口座保有者が、「これは見に覚えない。」と言うと、取り戻せてしまうこと。これをやってしまうと、今後、口座引き落としでお買物ができなくなるので要注意。

 銀口座から送金

口座引き落としの次によく利用される方法が、銀行送金です。EUの統合により、EU内での送金(振り替え)は国内送金と同様の扱いとなります。

「どういう意味ですか。」

銀行送金(振り替え)は無料です!日本だと国内送金でも2ユーロかかるのに!

ドイツでは送金はコンピューターで自動で行なわれます。手間隙がかからないので、無料です。ところが欠点もあります。例えば口座番号を間違えて記入してしまった場合。コンピューターは口座保有者の名前が受取人と同一か、確認しません。名前が違っていても送金(募金)できてしまいます。

間違って送金(振り替え)してしまうと、お金を取り戻すのが大変です。送金先の口座にお金が残っていればいいですが、引き出された後では、できないこともあります。ですから口座引き落としの方が安全です。

送金にかかる時間

日本で口座振り替えをすると、なんと即日、それもわずか数時間で入金されます。振り替えにお金とるだけのことはあります。ドイツでは日本のような「即効送金」も導入されてはいますが、有料です。

無料で送金すると、「相手の口座に入金されるまで、週末、祭日を除き、48時間までかかってよい。」と法律で定められています。これは国内、国外送金も同じです。

国際銀行口座認証番号

欧州内での銀行事業の均一化により、”IBAN”と”BIC”(国際銀行口座認証番号)が導入されました。送金にはこの番号が必要になります。前者は”DE00 7204 0046 0123 4567 89″のように”DE”から始まる22桁の長い数字の列です。後者は少し短くて、”COBADCCXXX”という形です。

日本を含むアジアにはIBANが存在していません。BICのみ存在しています。以前は”Swift”とも呼ばれていたので、古い銀行の書類をお持ちでしたら、SWIFTと書かれている場合もありますが、同じものです。

日本からドイツに送金する際は、 IBAN に加えて送金する先の銀行の支店名、銀行の住所まで求められます。IBAN を記入すれば送金先の支店名、住所が自動的に表示されるのに、これを記入しないと海外送金を受理してくれません。ドイツではIBANと、口座持ち主の名前だけで送金できます。

問題があるのはドイツから、日本の口座に送金する場合です。日本の銀行はBICだけ、さらに日本の郵便局にはBICもありません。以前、ドイツ銀行に日本の郵便局までの送金を頼みましたが、送金不可能でした。送金不能なのに、手数料だけ取られてしまいました。

その他の支払い方法

ドイツにはコンビにはないので、コンビニからの支払い方法は存在してません。その代わりにオンラインの支払い方法が充実しており、クレジットカードがなくても、生活には困りません。

Paypal

ペイパル、それともペイポール?国により読み方が異なりますが、世界中で利用されている支払い方法がPaypalです。Ebay の支払い方法として有名になり、ドイツではアマゾンを除く大手の小売業は、Paypal での支払いを提供しています。

この支払い方法の欠点は、手数料と為替レートの悪さ。国内での手数料は小売店が負担してくれることが多いですが、海外への支払いではあまりに手数料が高いので、4%程度の手数料がかかります。さらには為替レートが悪いです。ユーロと円で見てみれば、銀行の現金レート+10円がペイパルの為替レートです。

Sofortüberweisung, Giropay & co.

ペイパルにオンライン支払い市場を奪われてから、ドイツの銀行業界が巻き返しを狙って導入したのが、”Sofortüberweisung”、”Giropay”という送金(振り替え)プログラムです。

この支払い方法を選択すると、口座を持っている銀行の認証番号が要求されます。これを入れると送金が認証されて、品物、サービスの購入が成立するので、注文した品が早く届きます。ドイツ鉄道のチケットなども、その場で購入が終了、チケットを印刷できます。あるいは携帯へチケットを送ってもらえます。

通常は、口座を開設するとこれらの機能が使えるようになります。このシステムは Paypalよりも手数料が安いのが特徴です。