ドイツ留学保険 と言えば、ケアコンセプト、ステップイン、ドクターヴァルターなど幾つかの保険会社があります。
でも各社の保障内容を比較しているサイトは皆無で、
「ケアコンセプトがお勧め！」
と言った内容になっています。
でもどうしてお勧めなのか、根拠が欠けています。
そこで今回は、
「お勧め」
という主観的なものではなく、ドイツ留学保険各社の保障内容を比較して
客観的に判断したいと思います。
目次
ドイツ留学保険 とは？
そもそもドイツ留学保険とは何でしょう？
当社のホームページでは
ドイツ留学は勿論ですが、
- ワーキングホリデー
- 研究滞在
- オペアで滞在
- 出張滞在
- 観光滞在
まで包括しています。（*1）
正確に言うなら、
「ドイツ 留学・ワーキングホリデー・研究滞在・オペア等の保険」
と書くべきかもしれませんが、それでは文章が長くなるので、
「ドイツ留学保険」
という言葉で包括しています。
病気になった際の備え – 保険は必要なの？
ドイツに留学 & ワーホリする方の多くが、まだ20代です。
人生で一番健康で堅牢な時期。
医師にかかることも少ないので、
「そもそもドイツ留学に保険は必要なの？」
と考えます。
確かにドイツ留学保険がなくても、インフルエンザで医者に診てもらう程度なら、費用は自分で払えます。
でも
とても手持ちのお金で払えません。
「盲腸はもう取ったし、健康でここ10年、医者にかかったことがない。」
という方でも、ドイツ留学保険は必要です。
いくら健康でも、事故や突発的な病気は防げないからです。
お客さんが観光先のプラハで橋から転落、救急車で病院に運び込まれた事がありました。
別の機会ではワーホリでデユッセルドルフに住むお客さんから
「滑って転び手首を複雑骨折して、入院（手術）しました。」
との報告を受け、病院までお見舞いに行ってきました。
このように、
救命具と一緒です。
「使わなくて済めば御の字」
です。
でもその救命具を節約しちゃうと、万が一の際にすがる物がありません。
それとも救命具の備え付けのない観光船に乗りたいですか？
間違った場所で費用を節約されませんように。
ドイツ留学保険 に含まれる保障
では次ぎに、ドイツ留学保険に含まれる保障についてみていきます。
留学保険はわかりやすく言えば、一種の旅行保険です。
ドイツ留学保険のもうひとつの特徴は、疾病保険（健康保険）に、事故保険や個人賠償責任保険などが含まれている（あるいは追加で申し込みできる）点です。
でも疾病保険はわかるけど、事故保険や個人賠償責任保険って何でしょう？
事故保険とは？
事故保険って一体、どんな時に役立つのでしょう？
例えば登山などで遭難すると、ヘリが出動して救助にあたります。
ヘリが出動すると1500ユーロ/時間かかります。
いいえ。
自費です。
救助後、数千ユーロの救出代金が請求されます。
ヘリのご厄介にならなくても、スキーで足の骨を骨折すると、もう電車には乗れません。
自宅まで専用の介護タクシーが必要になります。
そんな際に助けてくれるのが事故保険です。
さらに！
もし後遺症が残ったら、今後、一生、不自由な生活を強いられます。
そんな時、ドイツ留学保険の事故保険が傷害保障金を払ってくれます。
個人賠償責任保険とは？
では個人賠償責任保険とは、どんな保険でしょう？
日本ではあまり馴染みがないですが、ドイツ人なら誰でもエチケットとして加入しているのが個人賠償責任保険です。
- 家電用品店で高価なカメラを落として壊したり
- スポーツジムでダンベルを落として鏡を割ったり
- 友達の携帯をうっかり落として壊したり
2～3ユーロの保険料で、百万ユーロまで保障してくれます。
2～3ユーロ節約して後で泣くより、お守りと思って加入しておきましょう。
動産への保証
典型的なのがホームステイ先の動産です。
こちらは往々にして保障の対象外です。
その名の通り、動かすことができる財産です。
例えばお皿。
個人賠償責任保険に加入していなくても、キッチンで皿を割った程度なら自費で弁償できます。
マイセンのお皿でなければ。
が、ガラスを割ると数百ユーロ。
ちと痛い。
高価な調度品のある家庭に住む方は、ホームステイ先の動産も保障される保険に現地で加入しましょう（*3）。
プロトリップワールドというドイツ留学保険の
「プラスパッケージ」
に加入されると、動産も保障対象です。
鍵を紛失すると一財産かかる！
もっと痛いのは学生寮やアパートの鍵。
これを落とすと高いっ！
まずは
“Schlüsseldienst”（解錠屋）
に電話して鍵を開けてもらうのに、数百ユーロ。
ドイツ留学保険は効かず、自費です。
その後、
「合鍵を作って終わり。」
ではありません。
その費用は4桁！
ドイツ留学保険では鍵の取り換え費用には保障が効かず、自費です。
鍵を落とす心配のある方は、鍵保障付きの個人賠償保険に加入しましょう。
鍵の取り換えまでカバーされる個人賠償保険は、生活サポートをご利用の方に無償で皆伝中！
滞在ビザ・ワーホリビザが取得できる！
ドイツ留学保険はドイツの外国人法で決められてる
「ビザが取れる保険の条件」
を考慮して保障内容を適合しています。
ですからドイツ留学保険に加入していれば、滞在ビザ & ワーホリービザを取得できます。
さらに大事な点は、保険証が外人局の役人にも読めるドイツ語で書かれている点です。
日本の海外旅行保険に加入すると、保険証は英語です。
そんな書類を出すと、
「ドイツの保険に入ってから来い。」
とビザの審査を打ち切られます。
ドイツの達人のいう事を信用して、最初からドイツ留学保険にご加入ください。
日本の旅行保険では駄目なの？
先日、デユッセルドルフに滞在されているご家族から、
「滞在ビザの申請を手伝ってほしい。」
との仕事をいただきました。
必要書類を送っていただいたのですが、
「前任者ではこれで大丈夫だった！」
と、日本の旅行保険に加入されていました！
半信半疑でこの書類を外人局に送ると、
「”Inländische Krankenversicherung”（国内の保険）に入れ。」
と言われてあっけなく、却下。
予想はしてましたけどね。
外国人法で、
“Der Umfang des privaten Versicherungsschutzes muss dem Leistungsangebot der gesetzlichen Krankenkassen entsprechen. ”
と書かれているからです。
日本語に直せば、
「（ビザが取れる）留学保険の保障は、ドイツの国民保険に順ずる内容であること。」
という意味です。
日本の旅行保険は
- リハビリ治療が保障の対象外
- 歯科医治療が保障の対象外
- 妊娠時の定期健診、出産費用が保険の対象外
なので、滞在・ワーホリビザの申請条件をクリアしていません。
要ドイツ語の保険証
万が一この条件を満たしている旅行保険があっても、保険証が英語や日本語では、外人局のドイツ人は読めません。
読めないと、
「駄目。」
と申請を却下されます。
日本の役所と一緒です。
日本の役所が認める公式文書は、日本の会社が発行した、日本語の書類です。
英語で書かれたドイツの会社の書類を日本の役所に出しても、受け入れてくれません。
この条件を満たすのがドイツ留学保険です。
クレジットカードの保険を利用？
「クレジットカードの保証を利用して、保険料を1か月節約しちゃおう！」
と、ドイツ留学保険の期間を1ヶ月減らして、ワーホリビザを申請される若武者が跡を絶ちません（*4）。
が、一人残らずドイツ領事館の愛想のない日本人スタッフに、
「これでは駄目です。」
と、申請受領を拒否されています。
「若いうちの苦労は、金を払ってでもするもんだ。」
とも言われますが、そのような初歩的なエラーは避けましょう。
そもそもカードについてくる保障では基本、自分で払って後から申請です。
でも数百万、数千万の治療が必要になったら、万事休す。
さらにはクレジットカードの保障では、保険証がない。
すなわち！
ドイツ留学保険に入っているという証拠を外人局で提示できません。
そんな保険ではワーホリビザも滞在ビザも取れません。
日本の国民皆保険で滞在ビザ申請？
「外国でかかった治療費は、日本の国民皆保険に請求できます。」
と、日本の国民皆保険で滞在ビザ申請した武者がおられました。
そのチャレンジ精神は素晴らしいと思います。
が、ビザの申請を受けてもらえませんでした。
上述の通り、
ドイツの国民皆保険には加入できる？
すると、
とお尋ねいただきます。
詳細はこちらで解説していますが、
ドイツの国民皆保険には、
- ドイツの大学に正規留学される方
- 交換留学制度で留学される方
- 現地で就職される方
しか加入できません。
語学学校に通ったり、大学の語学コースへ入学するケースでは加入できません。
「ドイツ留学保険はドイツで入ればいいや！」
って気軽に考えて無保険で入国、30日を経過してから申し込んでも、
「留学保険には加入できません。」
と、加入を拒否されことがあります。
そんな目に遭わない為にも、出国前にドイツ留学保険に加入して渡独しましょう。
Verordnung (EG) Nr. 810/2009
こちらで書いている通り、
ドイツで発行される滞在ビザは厳密に言えば、シェンゲンビザです。
このビザを所有していれば、シェンゲン協定加盟国に自由に行き来できます。
しかるに各加盟国が勝手にビザの発給に必要な保障の基準を設定すると、国境を越える度に改めて保険に加入しなくてはなりません。
そのような無駄を廃止する目的で、欧州議会はEU内に滞在する外国人が必要な健康保険の条件を欧州議会で決定しました。
それが
Verordnung (EG) Nr. 810/2009 。
というものです。
この保障内容に沿っていれば、欧州内で滞在ビザが取得ができます。
弊社ではこの規定に沿った ドイツ留学保険のみ紹介しております。
【特集】 ドイツ留学保険 徹底比較
皆さん、ドイツ留学保険に加入される前に
「保険規約」
をちゃんと読んでいますか？
大半の方は読んでいないと思います。
ほとんどの方は先に留学された方からの
「お勧め」
を聞くだけ。
保険規約読む努力をされた方でも、
「何処を見ればいいのかわからない。」
のが正直な感想だと思います。
そこでドイツの保険代理店で働いた経験をもつドイツの達人が、ドイツ留学保険の特徴をわかりやすく解説します。
ドクター ヴァルター 
ドクターヴァルターは、ここで紹介するドイツ留学保険の中では最大手です。
その創業はなんと60年前です。
ドクターヴァルターのドイツ留学保険の最大の特徴は、
自己負担金がないので、体調が悪くなったら安心して診療にいけます。
加えて同社の保険には、最初から保険料に個人賠償責任保険と事故保険等込み。
（Educare24 S を除く。）
手厚い補償内容をご希望される方は、
- 予防接種
- 定期健診
- 歯石除去
- 子供の定期健診
- 子宮頸がんの定期健診
まで保障に含まれたドイツ留学保険 Educare24 XL にご加入いただけます。
さらにはドイツ国内に限らず欧州全域にて保障が有効で、しかもEU内の外国での滞在期間に上限がありません。
極端な話、まずはドイツに1日滞在後、あとはすべてEU内の外国に滞在することも可能です。
このような広範囲の保障を提供しているのは、ドクターヴァルターだけです。
保険料のお支払い
保険料のお支払いは、クレジットカード、Paypal、それに銀行送金が可能です。
さらにドクターヴァルターは独自のコールセンターを設けており、使い勝手のいいドイツ留学保険です。
ケア コンセプト
ケアコンセプトは、ドクターヴァルターと似た保障内容、保険料です。
しかし50ユーロの自己負担金があるのが、ネック。
その代わり（？）1年保険を使用しなければ、保険金の一部返還サービスがあります。
滞在中にドイツ以外の国を訪問しても補償は効きますが、滞在期間に上限があります。
さらに出発前に保険会社に旅行を申請する必要があるのが、ちょっと面倒。
ケアコンセプトのドイツ留学保険には、ワーキングホリデービザの取得に欠かせない個人賠償保険、事故保険が含まれていません。
日本でワーホリビザを取得される方は、ケア カレッジ コンフォート、プレミアム、あるいはケア エコノミーに、事故保険と個人賠償のM、あるいはLを追加でご加入ください（*5）。
保険料のお支払い
ドイツ留学保険料のお支払いは、
- クレジットカード
- Paypal
- 銀行送金
でのお支払いが可能です。
ステップイン
最後に紹介するドイツ留学保険は、ステップインです。
ケアコンセプトと同様に、保険を使用すると自己負担金がある保険タイプがご用意されています。
一番安いエコノミー保険には、
- リハビリ治療
- 出産費用
- 妊娠時の定期健診
- 個人賠償保険
- 事故保険
が含まれておりません。
日本でワーキングホリデービザを申請される方は、リハビリ治療、出産費用、妊娠時の定期検診が補償されているステップインのエコノミープラス（59ユーロ/月）にご加入ください。
こちらのドイツ留学保険には傷害（事故）保険（10ユーロ/月）が含まれていませんので、追加で加入されるのをお忘れなく。
（** 女性のみ。男性は可。）
保険料のお支払い
保険料のお支払いはクレジットカード、銀行送金が可能です。
ドイツ留学保険 比較①
| Dr.Walter / Educare24 L | Care College プレミアム | Stepin ファーストクラス | |
| 健康保険料/月 | 41ユーロ | 63ユーロ | 89ユーロ |
| 妊娠時の定期健診* | 自己負担金なし* | 自己負担金なし* | 自己負担金なし* |
| 出産費* | 自己負担金なし* | 自己負担金250ユーロ | 自己負担金なし* |
| 個人賠償保険/事故保険 | 込み | 別途加入（2～7.5ユーロ） |
別途加入（20ユーロ） |
| リハビリ治療 | 込み | 込み | 込み |
| 支払い時の手数料 | なし | 保険料の4％ | 5ユーロ |
| 変更手数料 | なし | なし | 通常はなし（ケースにより19.80ユーロ/回） |
| 解約手数料 | なし | なし | 19.80ユーロ |
| 旅行先での保険の適用期間 | EU内無期限、EU外6週間まで | 2週間～最長で6週間まで（旅行前に申告が必要） | 6週間まで |
| ビザ申請に必要な最低保険料（合計） | 41ユーロ/月 | 67ユーロ/月 | 89ユーロ/月 |
ドイツ留学保険 比較②
| Dr.Walter / Educare24 M |
Care College コンフォート |
Stepin エコノミー |
|
| 健康保険料/月 | 37ユーロ | 35ユーロ | 45ユーロ |
| 疾病の際に保険を使うと | 自己負担金なし | 自己負担金なし | 自己負担金25ユーロ |
| 妊娠時の定期健診* | 自己負担金なし* | 自己負担金25ユーロ* | 自己負担金25ユーロ* |
| 出産費* | 自己負担金なし* | 自己負担金250ユーロ* |
自己負担金なし* |
| リハビリ治療 | 込み | 込み | 込み |
| 個人賠償保険/事故保険 | 込み | 別途加入（2～7.5ユーロ） | 別途加入（20ユーロ） |
| 支払い時の手数料 | なし | 4％ | 5ユーロ |
| 旅行先の保険の使用 | EU内無期限、EU外6週間まで | 2週間～最長で6週間まで（旅行前に申告が必要） | 6週間まで |
| ビザ申請に必要な最低保険料（合計） | 37ユーロ/月 | 39ユーロ/月 | ビザ申請条件を満たさず** |
* 保険発効後に妊娠されたケースに限り、保障の対象になります。
** 女性のみ。男性は可。
どこが一番いいの？
ドイツ留学保険、どこが一番いいんでしょう？
端的に言います。
疾病保険料だけみると、ケア コンセプトのドイツ留学保険、ケアカレッジ コンフォートが、35ユーロ/月で一番お安いようです。
しかし！
ケア コンセプトの留学保険には個人賠償保険、事故保険が含まれていません。
これなしではドイツ領事館で、ワーキングホリデービザを申請できません。
個人賠償保険、事故保険を加えると、40.56ユーロ/月になります。
（内訳 : 39ユーロ + カード手数料 1,56 ユーロ）
一方、ドクターヴァルターのエデュケア24 Mなら37ユーロ/月です。
1か月あたり ケア コンセプトより 3.56ユーロ/月 安いです。
どうして保険料に差があるのですか？
ドクターヴァルターやケア コンセプトと比較して、明らかに保険料が高額のドイツ留学保険もあります。
どうして保険料に大きな差があるんでしょう？
試しにドイツ行の航空チケットの値段を検索してください。
同じ航空会社のチケットなのに、数万円の差があります。
ドイツ留学保険も同じです。
保険料は保険を販売する会社が独自に販売価格を決めているので、差が出てきます。
ドイツ留学保険 使い方
では次にドイツ留学保険の使い方を見ていきます。
皆さんがどの保険に決められるにせよ、保険証などの書類はメールに添付して送られてきます。
日本へは郵送されません。
ドイツ国内にお住まいで、ドイツの住所でお申込みされた場合に限り、ドイツの住所まで保険証が郵送されてくるケースもあります。
保険証が届いたら、これを念のため二部印刷しておいてください。
一部は外人局でのビザ取得用。
一部は診療所での提示用です。
間違っても、
「メールで保険証が届くとほったらかし。」
にしないでください。
「いざ医者に！」
と保険証が添付されたメールを探すもない、何処にもない。
困って
「保険証を再送してください。」
という学生さんからのお問い合わせが、多くなっております。
診療所探し
ドイツ留学保険に加入して渡独、ドイツで調子が悪くなったら、まずは診療所探しです。
ここでも便利なのはインターネット。
医師を探すのに便利なのは、ドイツ版イエローページの Gelbeseiten です。
私も毎回、使用しています。
この機会に皆さんにも使い方を紹介したいと思います。
Gelbeseiten 使い方
まずはホームページにアクセス。
左に該当する病気を扱う専門医の名前、右枠には住んでいる街の名前を（ドイツ語で）入れましょう。
「家の近くの医者がいい。」
という場合は、
“Wo”
の箇所に郵便番号を入れると、その郵便番号に近い診療所が表示されます。
内科 & ハウスドクターなら、 Inneremedizine あるいは Hausarzt
皮膚科なら Hautarzt あるいは Dermatologie 。
ドイツでは性病も皮膚科です。
眼科なら Augenarzt
捻挫、腰痛なら Orthopäde です。
小児科なら Kinderärtze です。
週末や夜中に調子が悪くなると、112番の救急車か ärztlicher Notdienst です。
例えばデユッセルドルフの緊急医の検索結果がこちら
あとは電話して開いているか確認して、タクシーで行くだけ！
ドイツ留学保険 救急車の使用
それほど頻繁ではないですが、それでもちょくちょくお問い合わせいただくのが、
という恒例のお問い合わせ。
それは
「調子が悪い。」
の定義に拠ります
「お酒を飲み過ぎて気分が悪い。」
で救急車を使うと、間違いなく自費になります。（*6）
同じ飲みすぎでも、急性アルコール中毒ですでに意識がなければ、ドイツ留学保険が効きます。
すなわち！
診療所に持参 & 提示する書類
では次に診療所に持参する書類について検証しましょう。
どのドイツ留学保険に加入されているかで異なります。
診療所で提示する書類は、保険証の他にもうひとつあります。
ケアコンセプトの場合は、”Behandlungsschein”、
ドクターヴァルターの場合は、Ärtze-Info-Ticket です。
こちらの書類では、ドイツ留学保険各社が保険の効く治療の範囲を解説しています。
診療所で最初に聞かれる質問
どの診察所でも最初に聞かれるのは、
「どこが悪いですか？」
ではなく、
「どうやって治療費を払いますか？」
です。
ここで持参した書類を提示します。
その書類には、
「診察費は保険会社に直接、請求できます。」
と書かれているので、お忘れなくご持参ください。
ドイツ語が話せる方は、
“Bitte um Behandlungen innerhalb des Versicherungsrahmens.（保障内での治療をお願いします。）
と言いましょう。
通常は、
「じゃ、あなたの住所に請求書を送るから、払ってね。」
と言われて、待合室に通されます。
ドイツ留学保険 診察費の支払い
次は肝心の診察費の支払いです。
自分で診察費を払いたくない方は、
“Können Sie Ihre Rechnung direkt an die Versicherung zusenden?”（診察費を直接、保険会社に請求してもらえませんか。）
と頼んでみましょう。
しかし診療所にとって、ドイツ留学保険と診察費の支払いについて交渉するのはと～っても面倒。
このため、
「診察費はまずは自分で払ってください。」
と言われることが多いです。
その場合、まずは医療費を診療所に払ってから、ドイツ留学保険各社に医療費を請求します。
通常は保険会社まで医師からの請求書、薬の領収書、それに自分で書いた手紙を添えて、支払いを請求します。
混み具合によりますが、通常は2週間ほどで保険金が下ります。
* 注釈
1 ドイツで就職される場合は、国民皆保険への加入義務があるので、留学保険は使用できません。
2 故意、あるいはひどい怠慢で（例え酔っ払った状態）被害を出した場合は、保険の対象外。
3 大体、70～80ユーロほどで1年加入できます。
4 12ヶ月のワーホリビザを申請されるなら、12ヶ月間、ドイツ留学保険に加入しなくてはなりません。
くどいですが、11ヶ月と29日では駄目です。12ヶ月から1日でも欠けると、アウトです。
5 ケア カレッジ ベーシック、及び個人賠償、事故保険のSでは、ワーキングホリデービザ発給条件を満たしません。
6 ドイツの消防・救急治療の電話番号は112番です。